Мы рекомендуем!
Спецпредложения

Ипотеку на загородный дом и участок взять непросто

30 мая 2018 г.

Если программы кредитования на квартиры первичного и вторичного рынков есть в портфеле практически любого банка, а процентные ставки к концу 2018 года могут достигнуть рекордно низких показателей, то раздавать деньги на строительство коттеджей, таунхаусов и покупку земельных участков готовы немногие банки. Мягко говоря, это не самый любимый продукт для сферы кредитования. В крупных риэлтерских компаниях утверждают, что на загородных заёмщиков в крупных банках приходится не больше 4% от общего объема ипотечного кредитования. Портал Poselkispb.ruвыяснил, что требуется для одобрения ипотеки на загородную недвижимость и какие банки предлагают выгодные ипотечные программы.

Причины недоверия банков к загородному жилью

В банках это объясняют маленькой ёмкостью рынка и его неустойчивостью, отсутствием государственных программ поддержки и непрозрачностью активов. Загородный дом — это фактически два объекта: сам дом и земельный участок. Нашим банкирам пока сложно оценить их ликвидность, учесть все риски и рассчитать цену. Все, что нарушает тишину и уединенность загородной жизни может повлиять на ликвидность – будь то шумная дорога по соседству или близость высоковольтных линий электропередачи.

Соискателям на получение кредита приходится выполнять много требований, а к самому объекту кредитования предъявляется огромное количество условий. Важными факторами становятся удаленность от города, материал стен и фундамента, уровень износа здания и целевое назначение земельного участка. Банки рассматриваюттолько дома, поставленные на кадастровый учет.

Требования банков к объектам загородной недвижимости

  • Готовое капитальное строение. На недострой ипотеку выдают редко.
  • Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания.
  • Кирпичный, бетонный или каменный фундамент.
  • Каменные, кирпичные, панельные, монолитные или блочные стены. Решение по деревянным и каркасным домам принимается в зависимости от года постройки.
  • Коттедж или таунхаус не должен относиться к ветхому или аварийному жилью.
  • Удобный подъезд к дому и земельному участку.
  • Электроснабжение от внешнего источника.
  • Наличие отопления, канализации и санузла с встроенным оборудованием.
  • Не более трёх этажей в доме.
  • Расположение в пределах 100 километров от крупного города.
  • Обязательное оформление страховки от пожара, наводнения и стихийных бедствий.
  • Первоначальный взнос по ипотеке — в среднем 25%.
  • Ипотеку не выдают на дома, расположенные в военных городках и закрытых административно-территориальных образованиях.

Кредитование на строительство загородного дома — довольно большой риск для любого банка, поэтому надо быть готовым к сложной процедуре оформления. Даже клиент с высоким уровнем платежеспособности может получить отрицательное решение по заявке на кредит. В среднем по рынку отказ составляет 33% от поданных заявок. При этом банк не обязан объяснять причину отказа. Кредитная история заемщика служит основным параметром, в соответствии с которым банки решают, выдавать ипотечный займ или нет.

Предложения банков по ипотечному кредитованию загородной недвижимости

Предположим, вы хотите взять кредит 15 млн рублей на дом с участком сроком на 25 лет с первоначальным взносом 15%. Согласно данным финансового портала banki.ru, в эти условия вписывается 17 предложений ипотечных кредитов. 

Самое выгодное предоставляет «Россельхозбанк» по программе «Предложения от застройщиков». Основная ставка по кредиту — от 5,15%. Залог — приобретаемая недвижимость, залог прав требования по инвестиционному договору. Сумма кредита — от 100 000 до 20 млн рублей. Подтверждение дохода: справка 2-НДФЛ. Созаёмщиками по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, в том числе не состоящие в родственной связи с заемщиком. Один из минусов — длительное рассмотрение кредитной заявки.

Плюсы

  • низкая процентная ставка по ипотеке на покупку квартиры, апартаментов, таунхауса;
  • невысокий первоначальный взнос;
  • возможность учета средств материнского капитала в качестве первоначального взноса;
  • погашение кредита аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору заемщика;
  • в качестве созаемщиков могут быть привлечены любые третьи лица;
  • возможно получение кредита по двум документам.

Основные требования, которые «Россельхозбанк» предъявляет к соискателям, — залоговое обеспечение и поручители. В виде начального залога может выступать земля, на которой ведется строительство. Однако наиболее оптимальным в этом случае будет предоставить в качестве обеспечения другую недвижимость. Она же может быть и дополнительным обеспечением.

Ипотечный кредит на строительство в «Россельхозбанке» выдается двумя частями. Поскольку это целевой заем, то обо всех растратах необходимо будет предоставлять отчеты. Только в этом случае можно рассчитывать на получение второй части ссуды.

Земля должна быть рассчитана на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), иначе банк не рассмотрит заявку.

Безналичные средства материнского капитала могут быть задействованы как первоначальный взнос, или же как выплата на погашение взятой ссуды. Условия кредитования лиц, владеющих материнским капиталом, останутся стандартными. Однако существуют возможности, по которым молодые семьи могут рассчитывать на более льготные условия получения займа:

  • размер первоначального взноса может быть уменьшен до 10%;
  • есть возможность получить отсрочку по выплате процентов до трех лет.

После полного погашения кредита заёмщики будут обязаны выделить долю в купленном доме своим детям.

Для оформления ипотеки потребуется:

  • паспорт;
  • справка 2-НДФЛ (документ о доходах за последние полгода);
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • согласие супруга/супруги;
  • свидетельство о браке.     

В свою очередь «Сбербанк» предлагает программу «Загородная недвижимость». Кредит предоставляется на приобретение/строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения; строительство вышеуказанных объектов, а также на приобретение земельного участка.

«Сбербанк» предоставляет ипотечный кредит от 300 тысяч сроком до 30 лет. Сумма не может превышать 85% от требуемого на строительство частного дома объема средств или до 50% стоимости при получении кредита по двум документам. Минимальный первоначальный взнос — 15%. Есть возможность учета средств материнского капитала в качестве первоначального взноса. В залог принимается как приобретаемое, так и имеющегося в собственности жилье. Возраст заемщика — до 75 лет на момент окончания срока кредита. Процентная ставка начинается от 8,6% годовых.

У банка «ДельтаКредит» есть программа «Целевой под залог имеющейся недвижимости», где процентная ставка составляет от 8.25% для заемщиков, подтверждающих доход по форме 2НДФЛ, при комплексном страховании рисков и при первоначальном взносе от 50% от рыночной стоимости объекта. При первоначальном взносе 30% ставка составит 9,75 - 10%. Кредитование строительства дома в «ДельтаКредит» осуществляется под залог имеющейся недвижимости (квартиры); земля при оформлении ипотеки на строительство частного дома не должна находиться в природоохранной зоне или быть предоставлена в аренду. Обязательное предназначение участка — для индивидуального пользования.

Интернет-банк «Тинькофф» предлагает следующие условия на покупку загородной недвижимости в кредит. Процентная ставка начинается от 9,75%, первоначальный взнос должен составлять от 20%. Срок кредита до 25 лет. Сумма кредита: от 300 тысяч до 100 млн. рублей.  В качестве залога — приобретаемая недвижимость. Отсутствие требований о наличии постоянной регистрации и различных комиссий.

Ипотека на земельный участок

Впрочем, оптимистично настроен один из крупнейших девелоперов, работающих на рынке загородной недвижимости Петербурга, компания «ФАКТ. Коттеджные посёлки». По словам руководителей компании, покупка участков в ипотеку набирает популярность. Хотя банки в последние годы охотнее кредитовали городское жильё, сейчас ситуация меняется. В среднем от общего количества сделок на данный момент ипотечные заявки составляют около 20%. Можно хорошо сэкономить и быть уверенным в «чистоте» покупки.

Ипотеку на участок можно взять в том случае, если банк может подтвердить право собственности продавца на участок и проверить документы, дающие основания для возникновения этого права. А значит, можно покупать надел в строящемся посёлке и значительно дешевле. Кроме того, банк проверяет каждый объект залога, следовательно, нет риска заключить сделку с мошенниками. Стоит отметить, что ипотека традиционно принимается застройщиком как стопроцентная оплата, а значит можно рассчитывать на определённые скидки. Так, компания «ФАКТ.» при единовременной оплате предоставляет скидки на участки до 14 %.

Стоит отметить, что благодаря возможности досрочного погашения, можно не бояться ипотеки на 15-20 лет. Выбирая большой срок кредита, вы привязываетесь к минимальному по сумме и максимально комфортному по бюджету платежу. Ежемесячно можно досрочно гасить кредит и сокращать срок выплат. «Хвост» ипотеки будет становиться меньше, а возможности расти.

Источник: poselkispb.ru


Станьте первым!

Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь для комментирования!
Спецпредложения
Мы рекомендуем!